Описав требования банков для счетов ФЛ, логично ответить и на вопрос "какой банк вы бы посоветовали для счетов ФЛ"?

Рекомендовать конкретные банки — вещь неблагодарная и субъективная. Плюс для новых иммигрантов основным фактором выбора банки часто бывает "где получится открыться". Поэтому можно лишь дать общие рекомендации и выделить те или иные плюсы банков, открывающих счета ФЛ иммигрантам.

TL;DR

Наше сообщество рекомендует иммигрантам рассмотреть следующие банки для счетов ФЛ (в алфавитном порядке):

  • ACBA
  • Ameria
  • Araratbank
  • Converse Bank
  • ID Bank
  • Ineco Bank

Отдельно тем, кто соответствует всем ключевым требования банков, мы бы посоветовали выбирать из следующих пяти:

  • ACBA
  • Ameria
  • Converse Bank
  • ID Bank
  • Ineco Bank

Для счетов ФЛ мы НЕ рекомендуем:

  • Evoca (раньше этот банк был в наших рекомендациях для счетов ИП, с конца 2022 они вообще перестали работать с иммигрантами без паспортов РА
  • Unibank (с марта 2023 их набор требований стал достаточно стандартным, времена открытия счетов без отказов по одному паспорту прошли; в любом случае, крайне дорогой вариант и просто катастрофа, а не банк)
  • Ардшинбанк (раньше этот банк был в наших рекомендациях для счетов ФЛ и ИП, но с тех пор выросли требования и очень сильно выросла стоимость обслуживания для иммигрантов, а софт по прежнему такой же чудовищный)

Также стоит помнить, что ряд банков в РА не работает с нерезидентами, ФЛ или гражданами РФ (HSBC, Evoca, AEB), либо очень редки в сообществе иммигрантов (ABB, ArmSwissBank, Byblos).

Конечно, это субъективное мнение, поэтому его стоит воспринимать как начальную точку при изучении и выборе банка. Вполне возможно, что по самым разным причинам именно вам подойдет какой-то другой банк.

Критерий выбора: качество софта (приложения, Интернет банк)

У банков из рекомендуемого списка нет ярко выраженных лидеров и отстающих в качестве софта. У всех есть те или иные ограничения, интерфейсы весьма сравнимы по продуманности и проработке.

Несколько интереснее выглядят приложения ACBA Digital, ID Bank, Ineco. Но и приложения Converse Bank, My Ameria, Ararat Mobile позволяют совершать большинство операций. По-настоящему избежать минусов можно лишь будучи клиентом сразу нескольких банков.

К сожалению, даже приложения ACBA Digital, Converse Bank, ID Bank и My Ameria периодически бывают недоступных из-за технических проблем, и только во второй половине 2022 приобрели некоторые привычные иммигрантам из некоторых других стран фичи, такие как выпуск цифровых карт, заказ карт в приложении, просмотр еще не проведенных транзакций (online transactions), и так далее.

Критерий выбора: где держит счета ваш работодатель?

Банки в РА обычно легче и быстрее одобряют заявки потенциальных клиентов, у которых есть трудовой договор в РА и чей работодатель держит счета ЮЛ в этом же банке.

Ameria в таких случаях дает работникам бесплатное обслуживание. Однако сообщить об этом вам нужно самим, сотрудники банка не знают, что ваш работодатель работает через их банк.

Критерий выбора: исходящий SWIFT

В некоторых банках исходящий SWIFT не доступен нерезидентами вообще (Araratbank, ID при переводе USD и Ineco при переводе USD), в некоторых может потребоваться визит в отделение и в целом надежность переводов хромает (Ardshinbank), в некоторых для резидентов (183+ дня в стране) или имеющих обоснование перевода клиентов ограничений нет (Ameria, Converse Bank, ACBA, ID Bank).

Помните, что очень важно сменить адрес проживания в вашем профиле в банке на адрес в РА (и не в РФ), иначе сложности с исходящими и входящими переводами очень вероятны.

Критерий выбора: способы перевода собственных средств

Некоторые банки (Converse Bank, Araratbank) прекратили принимать переводы из РФ в валютах кроме RUB. Некоторые другие принимают еще и переводы в USD, EUR, GBP, и так далее.

Критерий выбора: банки-партнеры

У банков из этого списка хорошие партнеры (intermediary banks) для входящих SWIFT переводов и переводов в рублях по СПФС. Очень важно понимать, что это важно лишь для перевода собственных средств в USD, EUR и других валютах: (для получения дохода в Армении от клиентов из других стран вам нужно будет открыть ИП и получать деньги на счета ИП после выставления инвойсов, а также платить с этого дохода налоги. Получение денег на счета ФЛ быстро привлечет внимание налоговой.

Ниже примеры партнеров для переводов в USD:

  • Raiffeisen Bank International AG (RBI): у ACBA
  • Citibank: у Ameria, Ardshinbank, Converse Bank, ID Bank, Ineco Bank

Это два крупных международных банка с большой сетью партнеров. Что не менее важно в 2022, эти банки предсказуемы в плане своих AML процедур и в проверке переводов. Это не означает наименьшие сроки проверки, именно предсказуемость результатов.

Критерий выбора: предсказуемые AML процессы

Разные банки по-разному проводят AML (anti-money laundering) проверку переводов и клиентов. Банки из списка выше проверяют клиентов тщательнее среднего (иногда намного), но важна их предсказуемость и опыт сообщества в общении с AML отделом.

Для тех клиентов, которые предоставляют документы о происхождении средств, документы об уплаченных налогах и оборотах, более строгие AML процедуры банка скорее даже в плюс: у них не будет проблем, зато репутация и риск огромных штрафов для банка со стороны международных организаций или регулятора будут ниже из-за серьезного отбора клиентов.

Критерий выбора: реально ли получить со временем тарифы резидента?

По этому критерию банки РА также можно разделить на несколько групп:

  • Считающими резидентами только граждан РА, но имеющими небольшую разницу в тарифах (ACBA, Ameria)
  • Считающих резидентами налоговых резидентов РА (например тех, кто провел 183+ дня в стране): Converse Bank, ID Bank
  • Принимающими ту или иную форму ВНЖ плюс регистрацию в стране как подтверждение резиденства (Ineco)
  • Считающих резидентами только граждан РА и имеющих значительную (иногда в десятки раз!) разницу в тарифах для резидентов и нерезидентов (Araratbank, Ardshinbank). Если у вас есть выбор, стоит голосовать ногами и деньгами против дискриминации по паспорту и избегать банки в этой категории.

Планирующим прожить 6+ месяцев в стране, конечно же, выгоднее будет пользоваться банками, где можно получить тарифы резидента для счетов ФЛ, либо банками с небольшой разницей между тарифами. Здесь наиболее интересными выглядят ACBA, Ameria, Converse, ID Bank.

Критерий выбора: курсы обмена валют

Курсы обмена валют меняются каждый день и было бы глупо делать обобщающие заключения. Но в сообществе бытует мнение, что курс покупки AMD за EUR обычно более выгоден у Converse Bank или Ameria, а AMD за RUB — у ACBA. Это не более чем эмпирический наблюдения, глубоких статистических исследований мы не проводили, стандартное отклонение и 95th percentile вам придется вычислить самим.

Критерий выбора: поддержка цифровых карт

Как для операций в Интернет-магазинах, так и для бесконтактной оплаты с помощью Apple Pay, можно использовать цифровые карты. У некоторых банков из списка выше они выпускаются и обслуживаются бесплатно (Ameria, Ineco), у некоторых стоят несколько тысяч AMD в год (ACBA, Converse Bank, ID Bank).

Критерий выбора: поддержка Apple Pay

Все банки из рекомендуемых выше поддерживают Apple Pay.

Критерий выбора: поддержка Google Pay

Из списка выше Google Pay с ноября 2022 поддерживают: ACBA, Ameria, Converse.

ID Bank заявил, что Google Pay станет доступен в марте 2023.

Критерий выбора: стоимость обслуживания

Здесь более выигрышными смотрятся ACBA, Ameria, Converse Bank, ID Bank.

Для тех, кто уже стал налоговым резидентом Армении и может это подтвердить с помощью штампов о пересечении границы, Converse Bank и ID Bank откроют счета и карты на условиях для резидентов (AMD 3K-4K в год), что является едва ли не лучшим предложением на рынке.

Если не хватает документов

Если у вас минимум документов и вам срочно нужно открыть счета, то можно рассмотреть следующие варианты.

Оптимальные варианты для свежих иммигрантов с небольшим количеством документов будут

Со временем можно будет перейти в один из рекомендуемых банков в стране или стать клиентом нескольких.

Банк можно поменять со временем

И помните, что всегда можно стать клиентом (к примеру) Araratbank на первое время и потом, естественным образом получив различные документы для легализации в стране, открыть счета в другом банке через несколько месяцев. Переводы денег между банками РА возможны как в AMD, так и в других валютах. Также быть клиентом нескольких банков может иметь смысл с точки зрения диверсификации.